Išsamus refinansavimo gidas

Refinansavimas tai puiki galimybė padengti savo įsiskolinimus vienai ar kelioms kredito įstaigoms, taip sumažinant finansinę naštą. Pateiksime Jums detalią informaciją apie tai, kas yra paskolų refinansavimas ir supažindinsime su geriausiais kreditorių pasiūlymais. Taip pat  pateiksime informaciją apie tai, kokiu atveju asmeniui naudinga pasinaudoti šia paslauga, o kada paskolos refinansavimas nėra geriausias sprendimas. 

Daugelis kredito įstaigų ir ypač siūlančių greituosius kreditus siūlo paskolų apjungimą. Tačiau reikia atsižvelgti į kelis svarbius aspektus renkantis šią paslaugą, todėl mes juos detaliai aptarsime. Tai paskolų suteikimas turint blogą kredito istoriją. Sužinosite, ar būtina pakeisti kredito įstaigą, jei norite refinansavimo ir kaip vyksta paskolos perkėlimo procedūra. 

Tikrai neverta išsigąsti, galvojant, jog paskolu refinansavimas yra sudėtinga ir daug laiko reikalaujanti procedūra. Įstaigos labai greitai įvertina Jūsų finansines galimybes ir pateikia pasiūlymą.

 Paskolų apjungimas yra galimas daugeliui siūlomų kreditų, kuriuos taip pat paminėsime detaliau, tačiau neverta pamiršti, jog tai būtų naujas finansinis įsipareigojimas, kuris turi savo kainą. Todėl paanalizuosime galimus sutarčių mokesčius, į kuriuos būtina atsižvelgti galvojant apie paskolos paėmimą. 

Kad Jums nereikėtų gaišti laiko ieškant geriausio refinansavimo pasiūlymo, pateiksime naujausius kredito įstaigų siūlomus variantus vienoje vietoje.

Geriausi refinansavimo pasiūlymai Rugsėjo mėn.

{li class="lenderlist-tablerow"} {div class="listitem-wrapper"} {div class="listitem-toprow"} {span class="listitem-header"}{/span} {figure class="listitem-logo"} {a href="#"} {img src="" alt=""} {/a} {/figure} {div class="listitem-rating listitem-rating-mobile"} {span class="listitem-rating-stars"}{/ul} {p class="listitem-rating-text"}{/p} {/div} {div class="listitem-amount"} {span class="listitem-valuetitle"}Paskolos suma{/span} {p class="listitem-amount-text"}{/p} {/div} {div class="listitem-rent"} {span class="listitem-valuetitle"}Palūkanų norma{/span} {p class="listitem-rent-text"}{/p} {/div} {div class="listitem-loanperiod"} {span class="listitem-valuetitle"}Grąžinimo laikotarpis{/span} {p class="listitem-loanperiod-text"}{/p} {/div} {div class="listitem-paymenttime"} {span class="listitem-valuetitle"}Išmokėjimas{/span} {p class="listitem-paymenttime-text"}{/p} {/div} {div class="listitem-nonpayment-mobile"} {span class="listitem-valuetitle"}Ar sliktu kredītvēsturi{/span} {p class="listitem-nonpayment-mobile-text"}{/p} {/div} {div class="listitem-icons"}{/div} {div class="listitem-apply listitem-apply-desktop"} {a href="#" class="listitem-button" target="_blank" rel="nofollow noopener noreferrer"}{/a} {/div} {/div} {div class="listitem-btmrow"} {div class="listitem-rating"} {ul class="listitem-rating-stars"} {/ul} {p class="listitem-rating-text"}{/p} {/div} {div class="listitem-footnote"} {/div} {div class="listitem-apply listitem-apply-mobile"} {a href="#" class="listitem-button" target="_blank" rel="nofollow noopener noreferrer"}{/a} {/div} {div class="listitem-readmore listitem-readmore-mobile"} {a href="#" class="listitem-readmore-link"}Daugiau informacijos{/a} {/div} {/div} {/div} {div class="listitem-details"} {div class="listitem-details-wrapper"} {div class="listitem-details-actions"}{/div} {div class="listitem-description listitem-description-padding"} {/div} {div class="listitem-readmore listitem-readmore-center listitem-readmore-padding"} {a href="#" class="listitem-readmore-link"}Mažiau informacijos{/a} {/div} {/div} {/div} {div class="listitem-corner"}{/div} {/li}{svg class="listitem-banner" xmlns="https://www.w3.org/2000/svg" width="105.094" height="83.094" viewBox="0 0 105.094 83.094"} {defs} {linearGradient id="a" gradientTransform="rotate(45)"} {stop offset="0%" stop-color="rgba(0,0,0,0)"}{/stop} {stop offset="50%" stop-color="rgba(0,0,0,0)"}{/stop}{stop offset="100%" stop-color="rgba(0,0,0,.3)"}{/stop} {/linearGradient} {/defs} {path class="listitem-banner-bend" d="M0 77.094h4v6z" fill-rule="evenodd" fill="[fill]"}{/path} {path class="listitem-banner-flag" d="M105.081 18.186L0 79.094v-24l94.58-55.1.3 12.529z" fill-rule="evenodd" fill="[fill]"}{/path} {path class="listitem-banner-flag-shadow" fill="url(#a)" d="M281.081 850.092L176 911v-24l94.58-55.1.3 12.529z" transform="translate(-176 -831.906)"}{/path} {text class="listitem-banner-text" transform="rotate(-30 106.229 -70.683)" font-size="12" fill="[textcolor]" text-anchor="middle"}{/text} {/svg}

Refinansavimas, kas tai ira kaip jis veikia?

Paskolų refinansavimas tai savotiškas kelių paskolų padengimas kita paskola. Dažnai žmonių anksčiau paimtos paskolos yra su didelėmis palūkanomis, kurias tenka mokėti kas mėnesį ir kartais ta finansinė našta tampa nepakeliama. Kredito įstaigos siūlo paskolos atidėjimo paslaugą, bet ji dažniausiai suteikiama tik vienam mėnesiui. Tada tenka svarstyti apie galimybę imti skolą vėl, kad padengti ankstesnes, bet taip galima užsiveržti sunkią finansinę kilpą. O štai paskolos refinansavimas yra ne vien tiesiog nauja paskola - tai galimybė ir toliau kas mėnesį mokėti įmokas visų skolų padengimui, tik jau už mažesnes palūkanas ir dažniausiai pratęsiant mokėjimo terminą. Kad Jums būtų aiškiau, detaliau aptarsime pačią refinansavimo paslaugą.

Paskolos refinansavimo žingsniai:

  • Įvertinkite savo finansines galimybes, ar sumažinus Jūsų mėnesines įmokas Jus sugebėsite išmokėti įsiskolinimus. Atminkite, jog Jūsų turimų įsipareigojimų suma negali viršyti 40% visų gaunamų pajamų (tai yra įstatyme numatyta riba į kurią atsižvelgia visi kredito teikėjai);
  • Išanalizuokite Jūsų dabar mokamų paskolų sutarties sąlygas, nes kai kurios bendrovės apmokestina sutarties nutraukimo galimybę, nes refinansavimo atveju, jūs nutraukiate sutartį ir viską apmokate įsipareigodami kitai kredito įstaigai;
  • Kredito įstaigoms yra labai svarbi Jūsų kredito istorija - geriau jei neturėtumėte pradelstų mokėjimų;
  • Pasirinkite kreditorių, kurio refinansavimo paslaugomis norėtumėte pasinaudoti;
  • Užpildykite pasirinkto kreditoriaus paraišką internetu arba nuvykę į jų klientų aptarnavimo skyrių;
  • Atsižvelgdami į Jūsų šeimos finansines galimybes vadybininkai gali paprašyti pateikti papildomų dokumentų (banko sąskaitų išrašų, deklaracijų ar pan.);
  • Nepamirškite, jog dažnai paskolos sutarties pasirašymas arba jos mėnesinis aptarnavimas yra apmokestinamas, peržvelkite kreditorių įkainius;
  • Jei Jums bus nuspręsta suteikti paskolą, po sutarties pasirašymo Jūsų skolos yra apjungiamos ir nuo tos dienos būsite įsipareigoję tik tai kredito įstaigai;
  • Neužmirškite pasinaudoti galimybe pasiderėti dėl palankesnių palūkanų, nes kiekvienas klientas yra vertinamas individualiai.

Kada turėtumėte apsvarstyti paskolų refinansavimo galimybę

Dažniausiai naudinga refinansuoti savo paskolas jei siekiate sumažinti finansinių įsipareigojimų naštą bei norint sutaupyti. Nes pasirašius sutartį, Jums teliks mokėti vieną įmoką pasirinktai kredito įstaigai. Taip pat suteikiama galimybė pratęsti paskolos mokėjimo terminą, nes dažniausiai anksčiau imti kreditai buvo paimti trumpesniam laikotarpiui, o tai reiškė didesnes mėnesines įmokas. 

Refinansavimas taip pat gali būti kaip alternatyva norint padidinti paskolos sumą. Taip Jūs padengiate savo įsipareigojimus ir gaunate skirtumą, kurio Jums trūko iki norimo daikto įsigijimo.

Tačiau prieš sprendžiant, ar verta pasinaudoti paskolos refinansavimo paslauga, būtina įvertinti savo finansines galimybes. Nes bet kokia nauja paskola reiškia naujus įsipareigojimus, kuriuos reikės grąžinti per nustatytą laiko tarpą. Kitu atveju laukia nemalonūs susitikimai su antstoliais ir bloga kredito istorija - visa tai įtakos Jūsų galimybes pasiskolinti ateityje.

Jei paskaičiavote, kad galėtumėte grąžinti savo finansinius įsipareigojimus jei būtų prailgintas kredito grąžinimo terminas, nepamirškite, jog refinansavimo paslaugos teikėjas taiko administracinius mokesčius. Todėl įvertinkite, ar bendra suma neviršys Jūsų dabar mokamų įmokų. 

Taip pat verta apsvarstyti paskolų refinanansavimo galimybę, jei turite paėmę daug greitųjų kreditų, nes jų palūkanos yra aukštos , o terminas - trumpas. Svarbiausia tinkamai įvertinti savo finansines galimybes. Aišku, kartais mes susiduriame su nenumatytais atvejais, tokiais kaip liga, darbo netekimas ir kita, todėl kiekvieną situaciją būtina įvertinti atsakingai ir net patariama pasitarti su kredito įstaigos darbuotojais, kurie gali įvertinti Jūsų galimybes.

Tačiau nepamirškite, jog pailgėjęs paskolos terminas reiškia, jog rezultate vis tiek sumokėsite daugiau palūkanų, bet tuo pačiu, tai suteiks Jums daugiau laiko išsimokėti skolą, kurią kitu atveju negalėtumėte apmokėti. Taip tarsi mokate už savo šeimos ramų gyvenimą be susitikimų su antstoliais. Kadangi kiekviena situacija yra individuali, Jūs turėtumėte gerai įvertinti visus paskolos refinansavimo pliusus ir minusus.

Ar turiu pakeisti paskolos teikėją, jei noriu refinansuoti paskolą

Kaip jau minėjome, paskolų refinansavimas tai turimo kredito perkėlimas iš vienos finansinės įstaigos į kitą. Paprastai sakant, Jūs gaunate paskolą iš kitos kredito įstaigos, kuria padengiate skolą senojoje. Jums nereikia to daryti patiems. Po refinansavimo sutarties pasirašymo, kredito įstaiga pati perveda pinigus Jūsų senajam kreditoriui. 

Visur akcentuojame paskolų refinansavimą kitoje įstaigoje, tačiau retais atvejais galite pasinaudoti šia paslauga toje pačioje kredito bendrovėje. Tačiau turėkite omenyje, jog tas pats kreditorius vėl gali pasiūlyti tas pačias naujos sutarties palūkanas, kurias Jums dabar sunku išmokėti laiku.

Paskolos refinansavimas su bloga kredito istorija

Jei turite blogą kredito istoriją nereikia nuleisti rankų ir verta kreiptis į finansines įstaigas dėl paskolų refinansavimo galimybės. Labai svarbu kokiu atveju Jums atsirado bloga kredito istorija. Galbūt jūs vieną kartą pavėlavote laiku sumokėti įmokas, arba tiesiog apie jas pamiršote, praradote darbą ir bandėte laiku sumokėti mokesčius, bet deja, nepavyko ir pan. Gali būti daug įvairių gyvenimiškų situacijų, į kurias kredito įstaigos tikrai atsižvelgia. Tačiau jei Jūsų pradelstos paskolos buvo išieškomos teismo keliu arba su antstolių pagalba, tada refinansavimą gauti sunkiau arba paskola bus suteikiama su daug didesnėmis palūkanomis. 

Kreditoriams yra labai svarbu, kad Jūs laiku išsimokėtumėte savo paskolas, nes jų pagrindinis tikslas - pelnas ir pradelsti įsiskolinimai reiškia papildomus vargus, kurie kartais finansiškai neatsiperka. Todėl jei kredito istorijoje matoma, kad asmuo pastoviai laiku nesumoka mėnesinių įmokų, tada įstaiga arba atsisako išduoti paskolą, arba pasiūlo mokėti daug didesnes palūkanas taip apsidrausdama nuo galimų nuostolių.

Nepamirškite, jog kredito įstaigos, svarstydamos paskolu refinansavimo galimybę atsižvelgia ne vien į kredito istoriją, bet ir į Jūsų šeimos finansinę padėtį. Jei gaunate nuolatines pajamas ir dirbate toje pačioje darbovietėje bent 4 mėnesius, tada tikrai verta kreiptis dėl refinansavimo. Taip pat pagalvokite, galbūt Jūs turite kokį nors turtą arba galite rasti laiduotoją -šie dalykai taip pat gali pagelbėti derantis dėl geresnių refinansavimo sąlygų.

Kokios paskolos gali būti refinansuojamos

Paskolų refinansavimas siūlomas su tokiomis paskolomis:

  • Greitieji kreditai - greitųjų kreditų bendrovėse paimtos paskolos su didesnėmis palūkanomis ir trumpesniu terminu;
  • Lizingo sutartys - lizingo bendrovių išduotos paskolos daiktų arba paslaugų pirkimui;
  • Tarpusavio skolinimo platformų paskolos - paskolos išduotos tarpininkavimo tarps fizinių asmenų platformose;
  • Kredito linijos - bankų suteiktos paskolos kredito kortelėms arba banko sąskaitoms;
  • Kredito unijų paskolos - finansavimas gautas iš kredito unijų;
  • Banko paskolos - bankuose gautos vartojimo paskolos.

Dažniausiai refinansavimas yra suteikiamas fiziniams asmenims, tačiau tam tikrais atvejais pagalbos ranka ištiesiama ir privačiam verslui. Verslo  paskolų refinansavimo galimybės:

  • Jei mokama per didelė metinė palūkanų norma (dėl situacijos rinkoje);
  • Įmonė siekia pasiskolinti dar daugiau lėšų;
  • Jei norima sujungti kelias paskolas, kad atsirastų galimybė mokėti mažesnes mėnesines įmokas ir taip sutaupyti apyvartinių lėšų.

Verta detaliau aptarti greitųjų kreditų refinansavimą, nes dažnai žmonės, norėdami greitai pasiskolinti nedideles sumas nesusimąsto kokios iš tikrųjų yra didelės metinės palūkanos. Taip pat dar tenka mokėti administravimo mokestį bei sutarties sudarymo mokestį. Jei matote, kad negalite laiku sumokėti įmokos, nedelskite - tarkitės su kreditoriumi arba kreipkitės į kitas įstaigas dėl paskolos padengimo galimybių. Taip pat suteikiama galimybė refinansuoti didesnį kiekį paskolų, tačiau visų įsipareigojimų suma negali viršyti tam tikros ribos.

Su refinansavimu susijusios išlaidos

Dažniausiai paskolos refinansavimo kaina nesiskiria nuo įprastinės paskolos kainos. Pačią paskolą sudaro šios dalys:

  • Skolinama pinigų suma;
  • Sutarties sudarymo ir/arba administravimo mokestis - priklausomai nuo kredito bendrovės įkainių;
  • Sutarties nutraukimo delspinigiai - jei senoje kredito bendrovėje Jūs pasiėmėte paskolą su būtina sąlyga, kad nutraukus sutartį ir anksčiau laiko grąžinus pinigus bus mokama bauda. 

Pačios paskolos sąlygos kaip ir įvairūs mokesčiai, kurie būna įtraukiami į sutartį dalinai priklauso ir nuo Jūsų gebėjimų derėtis. Susitarus galima sumažinti mėnesines įmokas ir net keisti sąlygas, arba nutraukti sutartį  be jokio komisinio mokesčio.

Būtinai susipažinkite su tokiais terminais kaip BVKKMN (bendra vartojimo kredito kainos metinė grąžinimo norma). Lietuvoje visos kredito įstaigos turi savo puslapyje pateikti šią informaciją - tai visa ilgalaikės paskolos kaina, kurią apima įmokų mokėjimo mokesčiai, administracinės išlaidos ir t.t. Matydami skaičių geriau suprasite kiek iš tikro kainuos Jūsų paskola.

Galima rizika

Kaip jau minėjome, atsižvelgdami į galimą besiskolinančiojo paskolų pradelsimo galimybę, kreditoriai pasiūlo didesnes mėnesines palūkanas arba ilgesnį paskolos sutarties laikotarpį. Taip yra su visomis paskolomis, ne vien tik refinansavime.  

Refinansavimo rizika reiškia, jog yra galimybė, kad asmuo neturės galimybių pakeisti esamos skolos nauja. Todėl visada prieš imdami bet kokią paskolą paskaičiuosite, ar tikai sugebėsite susimokėti kasmėnesinį įnašą.

Be to, neužmirškite pasinaudoti 14 dienų galimybe atsisakyti kredito sutarties, kuri Jums priklauso pagal įstatymą. Per šį laikotarpį galima persigalvoti dėl sutarties pasirašymo arba vartojimo kredito sumos. Tereikia apie tai pranešti. Taip galite net nutraukti sutartį kurią planavote refinansuoti arba persigalvoti dėl refinansavimo sutarties. Be jokių mokesčių ar netesybų. 

Refinansavimo sąlygos ir reikalingi dokumentai

dokumentas

Paskolų refinansavimo sąlygos skiriasi priklausomai nuo kredito įstaigos, nes kiekviena įstaiga taiko savo komisinius, įkainius ir suteikia paskolas savo numatytam laikotarpiui bei nurodytai sumai. Tačiau yra ir bendrų refinansavimo sąlygų:

  • Turite būti ne jaunesni nei 21 metų amžiaus (kai kurios įstaigos leidžia imti paskolas asmenims nuo 18 amžiaus);
  • Turite būti LR pilietis arba turėti leidimą gyventi šalyje;
  • Gauti nuolatines pajamas (mažiausiai 4 mėn.);
  • Siūlomas neribotas finansuojamų paskolų skaičius;
  • Suteikiama galimybė atidėti mėnesinį mokėjimą vienam mėnesiui;
  • Dažniausiai paskolos suteikiamos internetu;
  • Refinansavimas dažnai suteikiamas iki 10 000 eur sumai, tačiau kai kurios bendrovės siūlo net 25 000 eur.;
  • Paskolų refinansavimas yra sudaromas ilgesniam laikotarpiui, todėl jis priskiriamas prie ilgalaikių paskolų (iki 60 arba 72 mėn.)
  • Šios rūšies paskolos dažniausiai suteikiamos išskirtinai be užstato;
  • Paskolos gali būti suteikiamos ir su bloga kredito istorija 

Norintieji pasinaudoti paskolos refinansavimu turi pateikti šiuos dokumentus:

  • Pasą arba asmens tapatybės kortelę, arba įvesti dokumento duomenis jei paraiška pildoma internetu;
  • Pateikti visas su kitomis kredito bendrovėmis sudarytas sutartis;
  • Papildomai paprašius pateikti dokumentus įrodančius apie Jūsų gaunamas oficialias pajamas kai darbo stažas yra ne mažesnis nei 4 mėn. ;
  • Dirbant pagal verslo liudijimą, individualios veiklos pažymėjimą, esant statutiniam pareigūnui, ūkininkui, jūrininkui - dokumentus įrodančius apie gaunamas pajamas kas mėnesį bei registracijos pažymėjimą. Taip pat mokesčio deklaraciją už praeitus kalendorinius metus

Apibendrinimas

Supažindinome Jus su paskolu refinansavimas subtilybėmis. Kaip matote, ši paslauga yra tikrai vertinga. Nes paskolų apjungimas suteikia galimybę atsikratyti Jus smaugiančios finansinės naudos. Kad Jūs geriau įsivaizduotumėte refinansavimo galimybes pateikėme geriausių refinansavimo paslaugą teikiančių kreditorių sąrašą su detalia informacija.

Refinansavimas tai paskolos padengimas paimant naują paskolą - atsiranda galimybė sumažinti kredito mėnesines įmokas ir  pailginti sutarties terminą. Kad būtų lengviau suprasti šios paslaugos subtilybes detaliai išanalizavome refinansavimo suteikimo žingsnius.

Jei abejojate, ar verta pasinaudoti šia paslauga, pirma įvertinkite savo finansines galimybes laiku grąžinti paskolą. Nes jei sakysime, pasinaudojote greitųjų kreditų paslaugomis, tada didelė tikimybė, kad mokate dideles paskolos palūkanas.  

Paskolų refinansavimas dažniausiai suteikiamas kitose kredito bendrovėse, tačiau išskirtiniais atvejais galima pabandyti sutarti su mokamos paskolos teikėju dėl sutarties sąlygų pakeitimo. 

Verta žinoti, jog taip pat yra galimybė pasinaudoti paskolos refinansavimu turint blogą kredito istoriją, nes kiekvienas klientas vertinamas individualiai ir atsižvelgiama į susidariusią situaciją. Daug sunkesnė situacija būna tada, kai skolos buvo išieškomos teismo keliu.

Refinansavimas suteikiamas greitiesiems kreditams, lizingo sutartims, skolinimo platformų paskoloms, kredito linijoms, kredito unijų paskoloms, banko paskoloms, o kartais ir verslui.

Prieš apsisprendžiant dėl paskolos, būtinai peržvelkite savo senųjų sutarčių sąlygas, nes kartais tenka mokėti baudas. O paskolos refinansavimas yra apmokestinamas sutarties sudarymo arba administravimo mokesčiu.

Kaip jau minėjome kiekvienas klientas yra vertinamas individualiai atsižvelgiant į galimą riziką, jog klientas nesugebės laiku grąžinti paskolos. Tai gali lemti aukštesnes palūkanų normas, ilgesį sutarties laikotarpį ar net atsisakymą suteikti paskolą.

Pabaigai verta paminėti, jog kiekviena kredito įstaiga taiko savo paskolų sąlygas, tačiau yra keletas visiems būdingų aspektų, tokių kaip kliento amžius, gaunamų pajamas, galimybė teikti paraišką internetu ir kt. Be to visos bendrovės reikalauja duomenų iš oficialių dokumentų (pasas arba asmens tapatybės kortelė) bei kitų papildomų dokumentų, kurie įrodo asmens oficialias pajamas. 

Kaip matome, paskolų refinansavimas yra naudinga paslauga, o kad Jums būtų lengviau pasirinkti palyginsime šios paslaugos teikėjus bei jų siūlomas sąlygas.